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Evaluación y aprobación de crédito

Se inicia cuando: una solicitud registrada entra a estudio para determinar su viabilidad y las condiciones que pueden aprobarse.

Termina cuando: la solicitud queda rechazada con un motivo, queda verificada a la espera de decisiones que pueden no llegar, o alcanza la aprobación formal; la aprobación todavía no representa un desembolso.

Participan: Analista de Cartera, responsables autorizados del Comité de crédito, la Gerencia y la Junta directiva, y acciones automáticas.

Formularios: Solicitudes de crédito, Estudio de crédito, Aprobación de solicitud y Resumen de aprobaciones.

flowchart LR
  subgraph femorf["FEMORF"]
    M1["Consulta y selecciona una solicitud"]
    M2["Revisa capacidad y digita a mano el resultado<br/>de centrales de riesgo y listas restrictivas"]
    M3["Decide el resultado del estudio"]
    D1{"¿Rechaza la solicitud?"}
    M4["Registra el motivo"]
    M5["Registra cuantía aprobada, fecha y forma de pago"]
    M6["Cada responsable autorizado registra su decisión"]
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Impide que la cuantía aprobada supere lo solicitado"]
    S2["Calcula la cuota sobre el monto solicitado<br/>[H-CAR-EVA-02]"]
    S3["Arma y archiva los documentos antes de guardar el estudio<br/>[H-CAR-EVA-03]"]
    S4["Asigna el número de pagaré y deja la solicitud verificada"]
    S5["Registra la marca del nivel y el comentario"]
    D2{"¿Esa persona ya había decidido?"}
    S6["Descarta la decisión repetida"]
    S8["Compara contra el umbral del nivel de quien decide,<br/>no del nivel que exige la cuantía<br/>[H-CAR-EVA-01]"]
    D3{"¿Se completó ese umbral?"}
    S7["Permite pedir manualmente la carta de créditos aprobados"]
  end
  R1["Solicitud rechazada, sin devolución posible<br/>[H-CAR-EVA-05]"]:::risk
  R2["Comentario registrado sin decisión válida"]:::risk
  R3["Solicitud verificada en espera<br/>[H-CAR-EVA-04]"]
  R4["Solicitud aprobada"]:::success

  M1 --> M2 --> M3 --> D1
  D1 -- "Sí" --> M4 --> R1
  D1 -- "No" --> M5 --> S1 --> S2 --> S3 --> S4 --> M6 --> S5 --> D2
  D2 -- "Sí" --> S6 --> R2
  D2 -- "No" --> S8 --> D3
  D3 -- "No" --> R3 --> M6
  D3 -- "Sí" --> R4 --> S7

  classDef risk fill:#fee2e2,stroke:#b91c1c,color:#7f1d1d;
  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style femorf fill:#eff6ff,stroke:#2563eb
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed

Esta es una propuesta por validar con FEMORF; aún no está implementada.

Formularios actuales relacionados: Solicitudes de crédito, Estudio de crédito, Aprobación de solicitud y Resumen de aprobaciones.

flowchart LR
  subgraph asociado["Asociado"]
    A1["Recibe los faltantes con plazo cuando existen"]
  end
  subgraph femorf["FEMORF"]
    M1["Usa una lista única de evaluación"]
    M2["Recomienda aprobar o rechazar"]
    D1{"¿Recomienda rechazar?"}
    M3["Fija el monto y las condiciones"]
    M4["Cada responsable decide una vez"]
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Recibe la solicitud completa en la bandeja"]
    S2["Asigna un analista"]
    S3["Calcula responsables según la cuantía<br/>[A-CAR-EVA-01]"]
    D2{"¿El umbral está completo?"}
    S4["Mantiene seguimiento y envía recordatorios"]
    S5["Separa la aprobación del desembolso"]
  end
  R1["Decisión de rechazo motivada y notificada"]:::risk
  R2["Aprobación formal"]:::success

  S1 --> S2 --> M1 --> A1 --> M2 --> D1
  D1 -- "Sí" --> R1
  D1 -- "No" --> M3
  M3 -. "Supuesto por validar con FEMORF" .-> S3
  S3 --> M4 --> D2
  D2 -- "No" --> S4 --> M4
  D2 -- "Sí" --> R2 --> S5

  classDef risk fill:#fee2e2,stroke:#b91c1c,color:#7f1d1d;
  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style asociado fill:#fffbeb,stroke:#d97706
  style femorf fill:#eff6ff,stroke:#2563eb
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed

Reglas del proceso

  • El estudio se hace sobre solicitudes en estado solicitado; la aprobación formal solo se registra sobre solicitudes ya verificadas.
  • La cuantía aprobada no puede superar el monto solicitado, pero sí puede ser menor.
  • Todo rechazo exige registrar un motivo y cierra el proceso: no existe devolución para corrección ni anulación de la solicitud.
  • El resultado de las consultas a centrales de riesgo y a listas restrictivas se digita a mano; el sistema no se conecta con ninguna central.
  • Al quedar verificada la solicitud se le asigna el número de pagaré, se fija la cuota y se produce el paquete de documentos del crédito.
  • Quien hace el estudio no es quien aprueba: la decisión final solo la puede registrar una persona con rol de Comité de crédito, Gerencia o Junta directiva, y esos roles no tienen habilitado el estudio.
  • La cuantía define el nivel que debería decidir: hasta 16 salarios mínimos el Comité de crédito, entre 16 y 20 la Gerencia y por encima de 20 la Junta directiva. Esa banda hoy solo filtra lo que cada rol ve en el listado.
  • El número de decisiones exigidas por nivel es configurable y hoy está en dos para el Comité de crédito, tres para la Junta directiva y una para la Gerencia. Los totales que la pantalla muestra como "de 3" y "de 5" están fijos y no dependen de esa configuración.
  • Cada responsable puede registrar su decisión una sola vez sobre la misma solicitud.
  • El avance que muestra la pantalla se cuenta por nombre de la persona que decidió, no por decisión registrada, así que puede no coincidir con el estado real de la solicitud.
  • La aprobación no crea cuenta por cobrar, ni plan de pagos, ni registro contable, ni notificación al asociado: todo eso ocurre en el desembolso.

Diferencias y hallazgos

H-CAR-EVA-01 — Un nivel puede aprobar créditos que no le corresponden por cuantía

La banda de cuantía solo determina qué solicitudes ve cada rol en el listado. Al registrar la decisión, el sistema compara las decisiones acumuladas contra el mínimo exigido para el nivel de quien decide, no contra el nivel que exige la cuantía. Un crédito por encima de 20 salarios mínimos, que debería resolver la Junta directiva, queda aprobado con dos decisiones del Comité de crédito.

H-CAR-EVA-02 — La cuantía aprobada se registra pero no gobierna el dinero

La cuota del crédito se calcula sobre el monto solicitado, aunque el saldo sí se abre por la cuantía aprobada, y la carta de créditos aprobados reporta como valor a girar el monto solicitado. Cuando el fondo aprueba menos de lo pedido, el asociado queda con una cuota sobredimensionada y el oficio que sustenta el desembolso pide más dinero del que se aprobó.

H-CAR-EVA-03 — Los documentos se producen antes de guardar el estudio

Al aprobar el estudio, el sistema arma y archiva el paquete de documentos del crédito, incluido el pagaré, antes de guardar la información del estudio. Como los documentos se construyen leyendo lo ya guardado, salen sin el número de pagaré y sin la cuantía aprobada. El número de acta del comité tampoco se registra en ningún momento y aparece en blanco.

H-CAR-EVA-04 — Una solicitud verificada puede quedar sin salida

El permiso para hacer el estudio y el permiso para registrar la decisión final están asignados a roles distintos y ninguna persona tiene los dos. Si en la operación real no hay usuarios con rol de Comité de crédito, Gerencia o Junta directiva, la solicitud verificada no avanza ni retrocede: ya tiene número de pagaré y documentos archivados, pero nunca llega a aprobarse ni puede anularse.

H-CAR-EVA-05 — No hay forma de devolver, anular ni corregir una decisión

El estudio solo admite aprobar o rechazar: no existe devolución al asociado para completar información, no existe anulación de la solicitud y no hay manera de retirar una decisión ya registrada. Además, cuando alguien intenta decidir dos veces, el comentario y la marca de su nivel quedan escritos antes de que el sistema rechace la repetición, y el espacio disponible para esos comentarios es menor que el texto que la pantalla admite, de modo que los comentarios largos se recortan o provocan un error.

H-CAR-EVA-06 — Los permisos de esta pantalla solo ocultan botones

El sistema usa los permisos del estudio y de la aprobación únicamente para mostrar u ocultar botones; no vuelve a comprobarlos cuando la acción se ejecuta. Cualquier persona con sesión activa puede registrar el estudio de una solicitud ajena y saltarse las validaciones que solo existen en pantalla, como la garantía, la fecha de estudio y el puntaje. La única comprobación efectiva es que quien registra la decisión final tenga uno de los tres roles autorizados.

La generación de documentos no espera a que se complete el umbral de decisiones: ocurre cuando el estudio queda verificado. La carta de créditos aprobados se solicita manualmente desde el listado.

El flujo ideal incorpora una lista única de evaluación, devuelve faltantes con un plazo, asigna responsables según la cuantía y añade seguimiento mientras se completa el umbral.

Supuestos por validar con FEMORF

  • A-CAR-EVA-01: Supuesto por validar con FEMORF: los responsables y los umbrales de aprobación se calcularán según la cuantía solicitada.
  • A-CAR-EVA-02: Supuesto por validar con FEMORF: la cuota y el valor a girar deben calcularse sobre la cuantía aprobada; hoy ambos se toman del monto solicitado y no se ha confirmado si es intencional.