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Simulación y solicitud de crédito

Se inicia cuando: el asociado abre el simulador y elige una línea de crédito con el monto y el plazo que desea evaluar.

Termina cuando: se explica un bloqueo de la simulación, la persona decide no continuar o la solicitud queda registrada para estudio, incluso si alguno de sus documentos no pudo archivarse o si el mensaje final indica lo contrario.

Participan: Asociado y acciones automáticas.

Formularios: Simulador de créditos, Solicitud de Crédito, Simulación de Endeudamiento e Información financiera del codeudor.

flowchart LR
  subgraph asociado["Asociado"]
    A1["Elige la línea, el monto y el plazo"]
    A2["Revisa la tabla de cuotas y decide continuar"]
    A3["Elige la ciudad y agrega los codeudores"]
    A4["Lee y acepta las autorizaciones"]
    A5["Corrige la información"]
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Verifica asociado, información financiera y antigüedad mínima"]
    D1{"¿Cumple los requisitos de entrada?"}
    S2["La pantalla verifica los topes de monto y el plazo de la línea"]
    D2{"¿Las condiciones respetan la línea?"}
    S3["Avisa si la tasa de la línea cambió"]
    S4["Calcula la cuota y la tabla de amortización"]
    D3{"¿La solicitud está completa?"}
    S5["Registra la solicitud en estado solicitado"]
    S6["Genera y archiva los documentos"]
    D4{"¿Se archivaron todos los documentos?"}
  end
  N1["No verifica la capacidad de endeudamiento<br/>[H-CAR-SIM-02]"]:::risk
  N2["No vuelve a verificar topes, plazo ni codeudores<br/>[H-CAR-SIM-01]"]:::risk
  R1["Explica el bloqueo"]:::risk
  R2["Solicitud lista para estudio"]:::success
  R3["Solicitud registrada con documentos incompletos<br/>[H-CAR-SOL-01]"]:::risk
  R4["Avisa que no se guardó nada aunque la solicitud quedó registrada<br/>[H-CAR-SOL-02]"]:::risk

  A1 --> S1 --> D1
  D1 -- "No" --> R1
  D1 -- "Sí" --> S2 --> D2
  S2 -. "Regla desactivada" .-> N1
  D2 -- "No" --> R1
  D2 -- "Sí" --> S3 --> S4 --> A2 --> A3 --> A4 --> D3
  D3 -- "No" --> A5 --> A3
  D3 -- "Sí" --> S5 --> S6 --> D4
  S5 -. "Sin nueva verificación" .-> N2
  D4 -- "Sí" --> R2
  D4 -- "No" --> R3
  S6 -. "Falla del sistema" .-> R4

  classDef risk fill:#fee2e2,stroke:#b91c1c,color:#7f1d1d;
  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style asociado fill:#fffbeb,stroke:#d97706
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed

Esta es una propuesta por validar con FEMORF; aún no está implementada.

Formularios actuales relacionados: Simulador de créditos, Solicitud de Crédito, Simulación de Endeudamiento e Información financiera del codeudor.

flowchart LR
  subgraph asociado["Asociado"]
    A1["Realiza la simulación"]
    A2["Recibe cuota, costo y capacidad estimada"]
    A3["Decide continuar"]
    A4["Completa una solicitud guiada"]
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Valida requisitos, codeudores, autorizaciones y documentos"]
    D1{"¿El expediente está completo?"}
    S2["Conserva el borrador e indica los pendientes"]
    S3["Confirma una sola operación"]
    S4["Registra la solicitud y el expediente juntos"]
    D2{"¿El registro quedó completo?"}
    S5["Asigna responsable y notifica"]
  end
  R1["No publica la solicitud y conserva el borrador"]:::risk
  R2["Seguimiento visible<br/>[A-CAR-SOL-01]"]:::success

  A1 --> A2 --> A3 --> A4 --> S1 --> D1
  D1 -- "No" --> S2 --> A4
  D1 -- "Sí" --> S3 --> S4 --> D2
  D2 -- "No" --> R1
  D2 -- "Sí" --> S5
  S5 -. "Supuesto por validar con FEMORF" .-> R2

  classDef risk fill:#fee2e2,stroke:#b91c1c,color:#7f1d1d;
  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style asociado fill:#fffbeb,stroke:#d97706
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed
Pantallas del proceso

Simulador de crédito con la tabla de amortización proyectada.

Aviso que impide simular cuando el asociado no cumple los días mínimos de afiliación.

Formulario de solicitud de crédito, con codeudores y autorizaciones.

Reglas del proceso

  • Solo puede simular y solicitar quien esté registrado como asociado, tenga su información financiera registrada y supere la antigüedad mínima exigida por el fondo, hoy 90 días desde la afiliación. Si falta alguno de esos requisitos, la pantalla no permite continuar.
  • La simulación es informativa y no aprueba el crédito. No queda registro de quién simuló, con qué monto ni con qué tasa.
  • El monto y el plazo deben respetar los topes de la línea elegida, pero esa comprobación solo ocurre mientras el asociado usa la pantalla de simulación: al registrar la solicitud no se vuelve a verificar.
  • Si el monto solicitado no supera el saldo de aportes, la pantalla cambia sola la línea a Preferencial y adopta su tasa. La línea Preferencial no exige codeudores y queda bloqueada si el asociado ya tiene una solicitud en curso.
  • El crédito de prima se bloquea cuando la prima del asociado ya está pignorada en su totalidad.
  • El abono de cesantías solo se permite en Vivienda, Vivienda Compra y Educación; el sistema lo impone aunque la pantalla envíe otra cosa.
  • El tope de seis veces los aportes se calcula y se le muestra al asociado en Vivienda, Vivienda Compra y Educación, pero en Educación no impide continuar: allí el único límite efectivo es el tope de la línea.
  • El crédito emergente se limita a un salario mínimo legal vigente y no al tope configurado para esa línea, que hoy es menor. El valor parametrizado no tiene efecto.
  • En el monto exacto en que empieza a aplicar la pignoración de prima, la simulación incluye los abonos de prima de junio y diciembre pero la solicitud registrada no los pignora: el plan de pagos mostrado puede no ser el que se aplique.
  • Si la tasa de la línea cambió desde que se abrió la pantalla, el sistema pide confirmación antes de continuar; si esa verificación no responde, el cálculo sigue con la tasa anterior.
  • La lista de asociados que pueden actuar como codeudores se arma comparando la cantidad de créditos propios del candidato contra la cantidad de codeudores que exige la línea del solicitante, dos magnitudes sin relación entre sí. El máximo de créditos como codeudor está parametrizado pero no se usa en ninguna parte.
  • La información financiera del codeudor no puede registrarse desde la solicitud: la opción existe pero está desactivada en la pantalla.
  • Antes de enviar, el asociado debe elegir la ciudad, completar los codeudores que exige la línea y aceptar las autorizaciones y declaraciones especiales después de leerlas completas.
  • El estado inicial de una solicitud registrada es solicitado.
  • Al registrar la solicitud se generan y archivan la solicitud de crédito, las cartas de instrucciones, el pagaré, la autorización de libranza y, cuando corresponde, la carta de descuento de prima.
  • El flujo actual confirma la solicitud antes de terminar de archivar sus documentos.

Diferencias y hallazgos

H-CAR-SIM-01 — Los topes de la línea solo se comprueban en la pantalla y no se revisan al registrar la solicitud

Los límites de monto, el plazo máximo, el máximo por aportes y la cantidad de codeudores exigida se verifican únicamente mientras el asociado usa la pantalla de simulación. Al registrar la solicitud, el sistema acepta el monto, el plazo, la tasa y los codeudores que reciba sin volver a compararlos con las condiciones de la línea. Una solicitud por fuera de la política puede quedar registrada y llegar al estudio como si fuera válida, incluso sin ningún codeudor en una línea que exige dos.

H-CAR-SIM-02 — La validación por capacidad de endeudamiento está desactivada

Las comprobaciones que impedían continuar cuando la capacidad de endeudamiento del asociado es cero están desactivadas en todas las líneas. La única que sigue activa, en el crédito emergente, se anula justamente cuando la capacidad vale cero. En la práctica, un asociado cuyos egresos consumen toda su capacidad puede simular y radicar sin ninguna advertencia. No se pudo determinar si la desactivación fue temporal o definitiva.

H-CAR-SOL-01 — La solicitud puede quedar confirmada con documentos incompletos

El registro de la solicitud termina antes que el almacenamiento de todos sus documentos. Si alguno no puede guardarse, la solicitud permanece registrada y requiere completar el expediente antes del estudio.

H-CAR-SOL-02 — Ante una falla al archivar los documentos, el sistema avisa que no se guardó nada aunque la solicitud sí quedó registrada

Cuando la generación de documentos falla por un error del sistema, el mensaje final le dice al asociado que no se guardaron los datos, pero la solicitud ya quedó registrada con sus codeudores. Al reintentar, queda una solicitud duplicada en la bandeja de estudio.

H-CAR-SOL-03 — Se genera la carta de descuento de prima para créditos sin prima pignorada

El sistema marca la solicitud como "con prima pignorada" en casi todos los casos, incluso cuando el monto no alcanza el mínimo que habilita pignorar la prima o cuando ese dato no llega. Como consecuencia se genera y se archiva una carta de descuento de prima firmada para créditos que no la requieren. Se observó en una solicitud ya registrada por debajo de ese mínimo, cuyo asociado no tiene prima pignorada.

H-CAR-SOL-04 — Una solicitud registrada por error no se puede anular desde la aplicación

El estado anulado existe en el catálogo y el rol asociado tiene configurado el permiso de anular, pero ninguna pantalla ni proceso lo asigna. Una solicitud radicada por equivocación queda viva en la bandeja y solo puede corregirse por fuera del sistema.

El flujo ideal registra la solicitud y su expediente como una sola operación, conserva un borrador cuando existen pendientes y muestra el responsable y el seguimiento.

Supuestos por validar con FEMORF

  • A-CAR-SOL-01: Supuesto por validar con FEMORF: la solicitud y todos sus documentos conformarán un expediente único con seguimiento visible.
  • A-CAR-SOL-02: Supuesto por validar con FEMORF: si la información financiera del codeudor debe capturarse al radicar la solicitud o si se descarta definitivamente.
  • A-CAR-SIM-01: Supuesto por validar con FEMORF: si la capacidad de endeudamiento debe volver a bloquear la simulación y la radicación, y con qué alcance por línea.
  • A-CAR-SIM-02: Supuesto por validar con FEMORF: cuál es el tope querido para el crédito emergente, un salario mínimo legal vigente o el valor parametrizado en la línea.
  • A-CAR-SIM-03: Supuesto por validar con FEMORF: si el tope de seis veces los aportes debe impedir también las solicitudes de Educación.