Líneas de crédito

Se inicia cuando: un administrador consulta las líneas de crédito para crear una nueva o gestionar una existente.

Termina cuando: la línea queda guardada con las condiciones que verá el asociado, o queda eliminada de forma definitiva, o los datos obligatorios deben corregirse.

Participan: Administración de FEMORF, asociados que simulan un crédito y acciones automáticas.

Así funciona hoyFlujo ideal

Formularios: Líneas de crédito y Nueva/Editar Línea de Crédito.

flowchart LR
  subgraph administracion["Administración de FEMORF"]
    A1["Consulta el listado de líneas de crédito"]
    A2["Crea una línea o abre una existente"]
    A3["Registra código, descripción, tipo y tasa"]
    A4["Define plazo, monto máximo, cantidad de veces y codeudores"]
    A5["Registra interés de mora y días de mora"]
    A6["Elige el estado: vigente, anterior o inactivo"]
    A7["Corrige la información"]
    A8{"¿Edita o elimina?"}
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Recibe el guardado sin verificar el permiso de quien lo envía<br/>[H-CAR-LIN-04]"]:::risk
    D1{"¿Están los datos obligatorios?"}
    S2["Guarda la línea"]
    S3["Deja en blanco el texto de condiciones de la línea<br/>[H-CAR-LIN-02]"]:::risk
    S4["Conserva la mora parametrizada sin proceso que la cobre<br/>[H-CAR-LIN-03]"]:::risk
    S5["Ofrece la línea en el simulador sin mirar su estado<br/>[H-CAR-LIN-01]"]:::risk
    S6["Reconoce la línea por el texto de su descripción<br/>[H-CAR-LIN-05]"]:::risk
    S7["Calcula el tope por aportes con un múltiplo fijo en vivienda, vivienda compra y educación<br/>[H-CAR-LIN-06]"]:::risk
    S8["Elimina la línea de forma definitiva y sin histórico"]:::risk
  end
  subgraph asociado["Asociado"]
    P1["Elige la línea al simular y radica su solicitud"]
  end
  R1["Línea guardada"]:::success
  R2["Línea eliminada sin posibilidad de recuperarla"]:::risk

  A1 --> A2 --> A3 --> A4 --> A5 --> A6 --> S1 --> D1
  D1 -- "No" --> A7 --> A3
  D1 -- "Sí" --> S2 --> R1
  S2 --> S3
  S2 --> S4
  R1 --> S5 --> S6 --> S7 --> P1
  A1 --> A8
  A8 -- "Editar" --> A3
  A8 -- "Eliminar" --> S8 --> R2

  classDef risk fill:#fee2e2,stroke:#b91c1c,color:#7f1d1d;
  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style administracion fill:#eff6ff,stroke:#2563eb
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed
  style asociado fill:#fffbeb,stroke:#d97706

Esta es una propuesta por validar con FEMORF; aún no está implementada.

Formularios actuales relacionados: Líneas de crédito y Nueva/Editar Línea de Crédito.

flowchart LR
  subgraph administracion["Administración de FEMORF"]
    A1["Crea un borrador"]
    A2["Completa reglas y vigencia"]
    A3["Corrige la configuración"]
    A4["Revisa el impacto en solicitudes existentes"]
    A5["Aprueba la publicación"]
    A6["Inactiva una versión cuando corresponda"]
  end
  subgraph automaticas["Acciones automáticas"]
    S1["Valida montos, tasa y plazo"]
    S2{"¿La configuración es coherente?"}
    S3["Identifica solicitudes y créditos relacionados"]
    S4["Publica una nueva versión"]
    S5["Conserva el historial de versiones"]
    S6["Mantiene sin cambios los créditos existentes"]
  end
  R1["Nueva versión vigente"]:::success
  R2["Créditos existentes conservados"]:::success

  A1 --> A2 --> S1 --> S2
  S2 -- "No" --> A3 --> A2
  S2 -- "Sí" --> S3 --> A4
  A4 -. "Supuesto por validar con FEMORF [A-CAR-LIN-01]" .-> A5
  A5 --> S4 --> S5 --> R1
  R1 --> A6 --> S6 --> R2

  classDef success fill:#dcfce7,stroke:#15803d,color:#14532d;
  style administracion fill:#eff6ff,stroke:#2563eb
  style automaticas fill:#f5f3ff,stroke:#7c3aed

Pantallas del proceso

Reglas del proceso

• Para guardar una línea el sistema solo exige código, descripción, tasa, tipo de crédito y plazo; los demás datos son opcionales.
• Nada impide crear dos líneas con el mismo código o con la misma descripción.
• Los topes de la línea, incluidos la tasa entre 0,01 % y 99,99 %, el plazo, el monto máximo y el número de codeudores, se revisan únicamente en la pantalla; el sistema acepta cualquier valor que llegue por otra vía.
• El número de codeudores de la línea es un máximo permitido, no un mínimo exigido; la exigencia de al menos un codeudor aparece en la solicitud cuando el monto supera el saldo de aportes del asociado.
• El estado de la línea, vigente, anterior o inactivo, se administra a mano y no retira la línea del simulador ni impide radicar una solicitud con ella; solo el filtro del listado de solicitudes y la verificación de tasa consultan ese estado.
• La tasa se congela dentro de cada crédito al radicar la solicitud: cambiarla después no altera los créditos ya solicitados ni desembolsados, ni sus planes de pago.
• Los cambios de condiciones no dejan histórico: solo queda registrado quién hizo la última modificación, nunca el valor anterior de la tasa, el tope o el estado.
• Eliminar una línea es definitivo; solo se frena cuando existen solicitudes, parámetros o conceptos contables asociados, y en ese caso el mensaje de error no explica el motivo.
• Para que una línea nueva funcione de punta a punta hay que crear además sus conceptos contables en el módulo de parámetros; sin eso, los créditos de esa línea no generan cuentas por cobrar ni comprobantes.
• Existe una parametrización adicional por línea, con mora, novación y momento de cobro de intereses, que no tiene pantalla de administración y hoy no gobierna ningún cálculo.

Diferencias y hallazgos

H-CAR-LIN-01 — Inactivar una línea no la retira del simulador ni impide solicitarla

El simulador ofrece todas las líneas sin mirar su estado, y la solicitud tampoco lo consulta al radicar. Poner una línea en "inactivo" o en "vigencia anterior" no la saca de la oferta: el asociado la sigue viendo, la simula y radica el crédito. Solo el filtro del listado de solicitudes y la verificación de tasa respetan el estado. Un producto retirado comercialmente se sigue colocando.

H-CAR-LIN-02 — Guardar una línea deja en blanco su texto de condiciones

El formulario de creación y edición no incluye el campo de condiciones, aunque el listado sí lo muestra. Al guardar cualquier línea, el sistema graba ese texto vacío: editar una línea que decía, por ejemplo, "Codeudores, prenda y póliza todo riesgo" y pulsar guardar sin cambiar nada deja la columna en blanco. La información de garantías de la línea se pierde sin aviso y no se puede recuperar.

H-CAR-LIN-03 — La mora que se parametriza aquí no se cobra en ningún proceso

La pantalla captura y guarda el interés de mora y los días de atraso a partir de los cuales aplica, pero ningún proceso de cobro lee esos valores. La mora que efectivamente usarían los cobros vive en otro lugar del sistema que nunca se alimenta y hoy está vacío, de modo que la liquidación de intereses de mora no ocurre. La administración configura un cobro que no existe.

H-CAR-LIN-04 — Crear, modificar o eliminar una línea no exige permiso al guardar

Solo la entrada a la pantalla verifica el permiso de visualización. El guardado, el borrado y la consulta de datos no comprueban nada: los permisos de crear, actualizar y eliminar únicamente ocultan botones. Cualquier usuario autenticado, incluido un asociado sin ningún permiso sobre esta pantalla, puede cambiar la tasa de un producto o borrar una línea invocando la operación directamente. Tampoco existe protección frente a peticiones originadas en sitios de terceros.

H-CAR-LIN-05 — La línea se reconoce por el texto de su descripción y ese texto no es único

Al radicar, el sistema busca la línea comparando el nombre que trae la pantalla del asociado con la descripción guardada. Si se renombra una línea mientras alguien tiene el simulador abierto, esa persona no puede radicar la solicitud y recibe un error. Y si existen dos líneas con la misma descripción, el sistema toma arbitrariamente una de ellas; nada impide crear el duplicado.

H-CAR-LIN-06 — El tope por aportes de vivienda, vivienda compra y educación ignora lo parametrizado

En esas tres líneas el monto máximo por aportes se calcula con un múltiplo fijo de seis veces el saldo de aportes, escrito dentro del sistema, y no con la "cantidad de veces" configurada en la pantalla, que hoy vale cuatro. Cambiar ese parámetro no mueve el tope. Además, en educación el control del múltiplo no llega a aplicarse en la simulación.

El flujo actual permite cambiar directamente la configuración, pero no contempla borradores, aprobación de la publicación, vigencias ni conservación de versiones. El flujo ideal separa la edición de la publicación, guarda el historial de condiciones y evita que una inactivación cambie los créditos existentes.

Supuestos por validar con FEMORF

• A-CAR-LIN-01: Supuesto por validar con FEMORF: los cambios de líneas de crédito tendrán versionamiento, vigencia y aprobación antes de publicarse.
• A-CAR-LIN-02: Supuesto por validar con FEMORF: se definirá si el interés de mora debe parametrizarse por línea y con qué regla se liquida, hoy inexistente.